个人征信不良记录有效期是五年,需要注意的是这个5年的期限是从实际还款日开始,而非应还款日,超过5年的逾期记录将会自动消除。在5年内,要消除不良信用记录可参考以下方法：1、及时还款,形成新的良好记录。此方法适用于信用卡逾期,持卡人及时将欠款还清,以后保持良好的还款习惯,不好的记录将被好的记录覆盖,从而形成新的、好的信用记录。2、对征信中心（分中心）提出异议。如果个人对信用记录有异议,可携带本人有效身份证,向当地央行征信中心提出异议申请,待央行核实确认存在错误的,则会根据调查结果给予修正。3、对放贷机构（银行）提出异议。如果是因银行原因造成个人信用记录不良,应提供相关证据与“涉事”银行联系,并要求其将不良记录消除。