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防火防盗防闺蜜——现在听到这句话，家住江东的陈女士心里五味杂陈。
陈女士，家住江东，有稳定的职业，日子过得挺小资。去年年底开始，她经常会收到银行的各种催款短信。
陈女士：一夜之间，自己在毫不知情的情况下，已成了银行“信用不良人士”，自己的工资卡、信用卡相继被冻结，名下还莫名其妙多了30余万元的欠款。
原来，这一切，都拜相识近20年的闺蜜所赐。
工资卡被冻结，一次无端的“信用危机”
她给记者看了一条短信：您尾号为9740的贷记卡透支133972.12人民币，已逾期，请务必尽快还款，否则我行将依法进行追索。您的信用记录已受到严重影响。
从去年年底开始，这条内容每隔一段时间就会发来。一开始，她没太当真。可今年过年前，工商银行的客服电话也追来了，是语音版的，内容依旧重复了短信的部分。
等到了今年3月，事情更奇怪了。
一天，陈女士又收到了一条短信：尊敬的用户，由于近期您在人民银行的个人信用状况存在异常，我行已冻结您的龙卡信用卡。
就在上周，连陈女士的工资卡都出问题了——她发现卡里刷不出钱。陈女士电话咨询银行客服，回复说，工资卡也被冻结了。
这下，她彻底懵了。
陈女士去了一趟人民银行，她的个人信用报告显示，名下多了两笔莫名的债务。
一笔是去年8月在民生银行江北支行的20万贷款，借期一年，要到今年8月20日到期归还。还有一笔是去年3月2日在中国工商银行宁波市分行的贷记卡，授信额度也是20万元。不过，已经逾期四期没还了，欠款恰好就是之前短信提及的13万多元。
这时候，她突然想起了一个人：相识近20年的闺蜜，小金。她是舟山人，后来嫁到宁波。2000年，她俩成了同事。后来，闺蜜开了公司。两人还是好朋友，小金信用卡的紧急联系人写的就是陈女士。
从去年底起，闺蜜经常联系不上了。去年唯一的一次联系，就是小金问陈女士借了五万块钱，还有借了一次身份证。
2015年1月4日，闺蜜突然来单位找陈女士，说生了二胎要缴罚款。当时，小金作为企业法人，罚款会比较多。为了少缴一些罚款，她想把公司法人过渡给陈女士，等缴了罚款再转回来。当天下午，她来向陈女士借了身份证，晚上就及时还了。
就是这一次出借身份证，让她多了30多万元的债务，莫名成了“信用不良”人士。
麻烦并未就此结束。最近，她还接到了七八家银行的电话，说小金欠款逾期不还，联系不上，最少的一家银行也欠了3000元。
现在，小金连陈女士的电话也不接了。
为闺蜜办储蓄卡，惹来20万元欠款。
陈女士和民生银行的联系，也是因为小金。去年，小金说，她的公司要办张卡来发员工工资，请陈女士一起去民生银行，以陈的名义，办了一张储蓄卡。因为储蓄卡没有透支功能，陈女士答应了。
这笔20万元的贷款，就是挂在了这张储蓄卡上。陈女士本来对这笔贷款毫不知情。后来，因为买房子要办房贷，才知道自己名下有一笔贷款。后来，小金把钱还了，出具了还款证明，陈女士顺利给新房办了贷款。
只是她没想到，半年后，小金把20万元贷款又贷出来了。
民生银行信贷部工作人员电话表示，这20万贷款，是随借随还的，去年8月的是还了，但后来又通过网上银行继续借了。因为操作都是手机或者网上操办的，也不用借贷人本人签字。
不过，工作人员表示，当初办这笔20万元的贷款前，小金是有提交过一些贷款材料。
对于提交材料办贷款，陈女士表示毫不知情。工作人员透露，信贷材料包括了身份证、户口本、结婚证、单身证明、房产证、收入证明、工资流水等。
陈女士质疑，这份材料涉嫌伪造。她告诉记者，自己曾在银行沟通时，看到过部分复印件材料，其中自己的婚姻状况被写成了“未婚”，还有一份单身证明。但事实上，她早已结婚，还有个孩子。
昨天，工作人员对此也予以承认，确有看到过提供的“未婚”材料。因为没有和民政局联网，他们也没法鉴别材料的真伪，“这些资料，都是之前的工作人员经办的。一年多前，经办客户经理和经办领导，都离职了。”
没去工行办过卡，却有张持续透支的工行信用卡。
随后，陈女士和记者来到了工商银行江东新城支行。
工行工作人员表示，昨天，他们刚刚接到银监会电话，因陈女士投诉了银行，目前也要进行内部调查，给予书面说明。
这位工作人员，就是陈女士这张信用卡的经办人。他承认，当初办卡，是小金来经办的，“办信用卡一般都要本人带着身份证，到柜台经办。但因为小金是老客户。她说合伙人不方便过来。她拿着两张身份证原件，说帮忙办一张信用卡，当时就给办了。至于信用卡怎么后续启用，具体就要问小金了。”
这张卡的使用是从去年6、7月开始的。后来银行发现，这张卡涉嫌套现，冻结了这张卡，它不能继续借贷了。之后，这张卡一直都在还最低还款额，利息还要交10%。
工作人员表示，前不久，陈女士、小金和工作人员也见过面，商讨此事。
那次，小金当着银行工作人员的面承认，卡是自己借陈女士的身份证办的。但目前还款有难度。可小金坚称，自己会还的。
陈女士给记者看了当时的信用卡申请表，名字不是自己签的，而填表的时间，就是借身份证的日子。“上面很多信息都是错的，电话号码是小金妈妈的，地址也是以前的。这肯定不是我写的。”
问题是，目前这张信用卡已经逾期四期。根据工行的规定，逾期三期以上，相关联的卡就会被冻结。因为陈女士的工资卡，也在工行，所以就被冻结了。
工作人员说，如果逾期13期，银行会走“坏帐”流程，陈女士会成为“失信人员”，所有银行都贷不了款，出行也会被限制，待遇类同“老赖”。如果陈女士不服，可以走法律流程。
昨晚，无助的陈女士在记者的陪同下，来到派出所报了案。
陈女士不需要承担信用卡消费金额及相关贷款。
昨天，记者就此也咨询了浙江煜华律师事务所孙佰军律师。
孙律师说，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条的规定：发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。
在本案中，小金擅自用陈女士的身份证以陈女士的名义向银行申请了信用卡，银行在陈女士不知情的情况下发卡是违反规定的，并且陈女士也不是实际使用该信用卡消费的人，所以陈女士不用承担信用卡的消费金额。
同样道理，对于以陈女士名义办理的贷款，陈女士没有本人签订贷款协议，银行在陈女士不知情的情况下发放贷款也是违反《贷款通则》的相关规定的，陈女士也不用对该贷款承担还款责任。
至于陈女士由此产生的不良征信记录和银行卡被冻结的情况，陈女士可以要求银行恢复征信记录、解除冻结，如果银行拒不履行陈女士可向银监会投诉涉事银行，也可以依法向法院起诉涉事银行，以维护自己的合法权益。
