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因忘记按时还信用卡账单，逾期还款形成不良信用记录，也就是人们常说的“信用污点”，影响个人征信，直接影响贷款的申请办理，最近，家住溪美街道的苏先生经历了“惊魂一日”。
在当下信用至上的社会，看似不起眼的信用污点，对人们的金融业务将产生严重的后果。那么，哪些行为会形成不良信用记录？产生不良记录后该怎么办？如何避免信用污点的产生？日前，记者咨询了银行的相关业务专家。
哪些行为会产生信用污点
现代社会，很多人手中都有几张信用卡，但还有不少人对信用卡使用不以为然，以为晚几天还款不会有影响，或是由于某些原因没办法按时还款；也有的人对信用卡年费不上心，待到产生不良后果才追悔莫及。
案例1
逾期还款影响房贷办理
市民苏先生购买的期房最近开始办理公积金贷款，结果发现征信记录里有三次信用卡逾期记录，办理贷款一时陷入僵局。
苏先生回忆道，他的一张信用卡曾借给朋友使用过一段时间，那段时间的消费及还款均由朋友决定，他没想到竟然有过三次逾期还款记录。幸亏苏先生纳税金额高，最后成功办理了公积金贷款。
和苏先生有一样遭遇的叶先生，因为出差忙碌忘记按时还款。叶先生告诉记者，他在银行办理住房按揭贷款时，查询个人信用报告发现有过一次信用污点。叶先生说因为他出差太忙了，忘记了还款时间，过了一个月才还款。
办理贷款时，银行方面表示，由于有信用污点，需要出具开卡行开具的非恶意证明，否则叶先生的贷款可能无法申请下来，或者只能以高出正常客户的贷款利率发放贷款。
了解到事情的严重性，叶先生联系银行客服沟通相关事宜后，由银行确认后，开具非恶意逾期证明，最后叶先生拿着非恶意逾期证明总算成功获得贷款，利率与正常客户一样。
案例2
欠年费影响新卡申办
家住东田镇的小刘最近向某行申办一张信用卡，最后信用卡没有通过审批。小刘向银行客服查询得知，由于她有信用卡欠费的不良记录，影响其办理。
小刘回忆起来，大学期间有两次跟随同学一起办了信用卡，其中一张已开卡了，当时对信用卡认识不足，害怕因此担上债务，他一直没有使用信用卡，一年都没刷过一次，信用卡也就搁置了。后来小刘也换了手机号码，更不清楚欠费的事宜了。
小刘没想到的是，这张搁置不用的信用卡竟然产生了年费，原来普通信用卡一般都要支付年费，有的银行规定刷卡次数达到规定可免年费，但小刘未达到银行规定的减免年费的刷卡次数，因而产生了年费，被银行视为逾期还款，影响了新卡的开办，如未妥善处理，以后贷款过程同样艰难。
信用污点后果严重
记者了解到，根据国务院法制办《征信管理条例》规定，“不良记录”的保存期限为5年。超过5年的，征信机构就应该予以删除。不过，删除的前提是你还清了欠款，不良信用记录才会在5年后自行删除，如果没有还款，那么这个信用记录就会一直存在。
一家国有银行人士表示，不良信用记录会被收集到个人征信中，那么去银行申请信用卡或个人贷款时，可能无法受审通过，或者银行审核通过，但你的贷款金额或被降低，利率可能也会提高。同时，个人信用在银行的授信评级中也会受到影响，在用的金融产品可能会被银行降低额度。
此外，如果由于长期不还款，被纳入失信被执行人名单，将会被限制高消费，包括乘坐交通工具如选择飞机、高铁出行时会受到限制，购买不动产或新建、扩建、高档装修房屋等，旅游、度假等均有可能受到影响。
如果持卡人以非法占有为目的恶意透支达一定数额，逾期不还款，构成信用卡诈骗罪的，还要承担刑事责任。
产生不良信用如何应对
出现不良信用后，注销信用卡账户是否可行呢？一家股份制银行个贷人士表示，注销行为是不可取的，一般来说个人征信记录只显示最近2年内的使用情况，如果银行卡注销后，用卡记录不再更新，信用污点仍登记在册。所以出现不良记录后，首先要还清欠款，之后坚持准时全额还款2年，那么原来的不良信用记录就会被新的记录覆盖掉，同时你的个人信用也会回归到正常的状态。
同样的道理，对于不严重的不良记录，比如短期逾期，只要还款后的2年内保持按时还款，未出现新的逾期记录，2年后就可以覆盖之前的记录。
如果是性质较为恶劣的不良记录，客户主动还清欠款后，不良记录在信用报告上展示5年，5年后自动删除。
温馨提醒
1.信用卡还款有宽限期吗？
2013年7月1日，中国银行业协会银行卡专业委员会颁布的新版《中国银行卡行业自律公约》，公约要求发卡银行向持卡人明确计息规则，提供还款“容时容差”服务，并增加还款提示。
宽限期即指“容时”服务，在还款日到期当天，如果持卡人没能够及时还款，在宽限期内还款视作按时还款，也不会上传到征信系统。但是如果超过了宽限期仍然没有还钱，那就很有可能被上传到个人征信系统。
各家银行宽限期不一样，包括招行、兴业、浦发等多数银行规定信用卡还款宽限期为3天，有的银行宽限期为2天，还有的银行没有宽限期。持卡人最好先了解清楚持有卡片所在银行的情况。
2.个人可免费查询信用报告吗？
根据《征信业管理条例》的规定，个人有权每年两次免费获取本人的信用报告，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询实行免费。个人到柜台查询信用报告，每年第3次起的收费标准为10元。建议市民定期查询个人信用报告，一年至少一次，避免可能发生的逾期还款，还可防止信息被盗用来办理信贷业务，对信用报告中的错误也可以及时提出异议。
如果市民发现个人信用报告中的信息出现错误，本人可到中国人民银行南安市支行提出异议申请，需带上本人的有效身份证件的原件及复印件，如实填写个人信用报告异议申请表即可办理。
3.可以通过手机查询软件（APP）查询个人征信记录吗？
征信中心暂未开通手机查询软件（APP）查询个人征信记录。建议市民登录征信中心官网，通过“互联网个人信用信息服务平台”实名注册后，申请查询您的个人信用信息产品，包括：个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告。
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