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消费金融市场好的时候，最耀眼、最吸引眼球的是那些背靠互联网电商平台的金服公司们。他们依托背后电商平台的消费场景和用户导流，实现着以往在个人消费信贷市场上从未有过的崛起速度和用户规模。当整个市场回归平淡，监管政策不断趋严，合规经营的重要性日益凸显时，商业银行在消费金融市场上才逐渐找到了存在感。而作为商业银行角逐消费金融市场排头兵的信用卡业务，正在商业银行经营转型中被赋予承担变革的使命。
信用卡在消费金融市场上主要面向的是具有非现金支付和透支消费需求的用户，这类需求的特点是消费金额小（相较于买房买车），但是使用频率高。因此，类似教育培训、医疗美容、数码产品、出境旅游、日常购物等消费场景的客户人群，与信用卡的使用人群高度吻合，是信用卡一直渴望又渴求的获客渠道。
随着消费金融公司和电商平台的小额信贷产品的不断涌现，信用卡所青睐的消费场景已经成了商业银行、消费金融公司、电商金服公司三家竞争的角力场。在这场竞争中，信用卡因为出身商业银行，具备商业银行低成本且稳定的资金和成熟的风控等优势，但在消费场景和用户流量转化方面，却不及电商系金服公司，甚至不及个别产业资本系的消费金融公司。
从补短板的角度来看，争夺消费场景，是未来商业银行发展信用卡业务不能忽视的手段。
首先，通过消费场景转化的信用卡客户质量较高。从信用卡业务的盈利模式来看，目前各家商业银行的信用卡收入主要来自利息收入和刷卡佣金收入。通过消费场景转化的信用卡用户，由于其本身就有较强的消费需求，因此成功发卡后，开卡及后期用卡的概率远高于其他渠道的客户。尤其是那些消费金额相对较高、日常用户访问量较大的消费场景，用户在消费后申请消费分期、账单分期等后续信用卡产品更加顺其自然，从而为发卡银行贡献利息收入。即使是交易金额相对较小的消费场景，由于用户使用频率高，也能为发卡银行带来一定的佣金收入。
其次，通过消费场景转化的信用卡客户风险较小。虽然同属于小额信贷类产品范畴，但信用卡的不良率远低于现金贷。这除了商业银行在风控手段上较网贷平台更成熟外，还与贷款用途的明确性相关。基于消费场景转化的信用卡客户，由于有明确的资金去向和消费用途，更便于银行判断用户的潜在风险情况，风控难度降低。
第三，通过消费场景转化的信用卡客户来源更稳定。对于那些行业知名的消费场景，或者虽然在行业中默默无闻，但在当地或者一定区域内已经持续经营一段时间的消费场景来说，经历了时间的检验后，这些消费场景往往都积累了一定规模的存量且忠诚的用户。这些用户在向信用卡导流的过程中，将成为商业银行稳定的客户来源。
第四，通过消费场景转化的信用卡客户的数据价值更高。一直以来，商业银行的数据积累主要来自人民银行的个人征信信息和存量业务数据。这些数据在风险控制领域虽然属于强相关性数据，但毕竟数据维度有限。通过消费场景转化的信用卡客户，在原有的数据类型以外，为商业银行带来了更多的交易偏好、网站浏览甚至是社交行为等新类型的数据。这些数据不仅能补充风控模型的数据维度，还能为商业银行客户的精准营销做高价值的数据储备。
消费场景是商业银行推广信用卡业务不能回避的话题。在激烈的消费金融市场竞争中，信用卡业务更需要强化消费场景，主动寻求外部合作，通过分享利差换取客户规模的增长。
内容标签：消费,信用卡,场景,商业,银行,客户
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