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| 第一，银行主动打电话让你做的事情一般只有两种目的，一是上级部门在推行一个新的政策要求下面各个银行配合实施，这种情况下是不是对咱们有利得根据具体情况具体分析。二是某个项目能够为银行带来较高的利润，各个商业银行主动出击拉客户提高分行、支行的经营业绩以提升业务人员和推广人员的奖金。 信用卡分期还款业务明显不是属于第一类由上级监管部门下发下来的改革试点工作，那结果就很明显了，这个业务属于第二类，也就是能够让银行利润率提升的业务。那基本上结论也就很明确了，银行多赚了，题主必然要付出更高的成本，如果听了他们的推荐，除非你钱多。 第二，银行卡分期还款看上去并不昂贵、手续费也不高、还能享受打折，这么好的业务为什么说银行能赚更多的钱呢？这主要是因为大部分人不了解利率是如何计算的，搞不清楚资金成本的真实计算方式。给家举个简单的例子，看清楚了银行的套路。 假设有一笔1.2万元的信用卡本金，分12期（12个月）还，每期归还本金1000元；手续费为每一期70元。这样一来实际上每一个月月末需要归还1000+70=1070元。一年还本1.2万元、手续费一共840元，总共支出了12840元。 有的朋友说借了12000，一年一共多还了840元的手续费，利率为840/12000=7%，不算很多。这是典型的被套路了。 不知道大家有没有发现，每一期还款以后实际上欠银行的信用卡本金都在减少。比如第一个月还了1000元+70元的手续费后，实际上并不是还欠银行1.2万元、只是欠了1.1万元；同样，第二个月又还了1000元+70元的手续费，欠银行的钱只有1万元了。每还一次都会减少欠款，但每一次归还的手续费并没有减少。有没有发现问题？ 如果没有的话，给大家说说另外一种还款方式。每个月只还70元手续费，本金1.2万元等12个月后一起还。这样其实每个月依然占用了银行1.2万元的金额，和刚才说的每一期还1000导致每一个月占用银行的本金逐渐减少1000元完全不一样。 可以告诉大家的是，7%的利率只有在采取第二种还款方式的时候才成立。而银行要求的每期归还本金加手续费的真实内含利率远大于7%，差不多在12%-14%之间。 那么高的利息率，如果我不是银行我也劝你分期还款。（不分期直接还掉的话银行一分钱手续费也收不到） 第三，银行有时候会打电话说现在分期还款有优惠，打五折。如果你没有看到我的这篇文章的话可能会认为银行真好，1.2万元手续费打五折一共还420元，利率只有3.5%。太划算了，比有些理财产品的收益率还要低。 实际上，即使打了五折，实际的真实内含利率在6%-7%之间，这样看也不是很划算了吧。或者说是一点也不划算。 第四，银行为了鼓励题主分期还款以降低信用额度威胁。我不知道题主每月的额度和实际刷卡额度差多少。假设每月额度2万元，实际花销不足1万元，或者一年里只有一个月超过2万元，高额度对你的意义是什么呢？ 相反，如果题主每个月的消费额度和信用卡额度十分接近并且没有逾期记录，那银行是不会给你降低额度的。银行就喜欢你这样的客户，给你增加额度鼓励刷卡消费还来不及呢。 另外，信用卡有临时额度一说。如果某个月真的刷卡超额的话可以申请临时额度。比如我的正常额度为3.6万元，临时额度能够达到9万元。此外，每次我快刷爆卡的时候，都不用我自己申请，银行直接一条短信过来告诉我已经贴心的提升了临时额度。 因此，根本不用去理会信用卡工作人员的威胁！ |
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