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贷款合同约定，每月15日为还款日，那么15日当天还款行不行？哈尔滨市民刘伟在当地某银行的一段经历显示，在还款日当日还贷也可能被银行认定逾期并纳入个人信用报告。据了解到，商业银行的贷款合同中很多并未明确约定还款日最后还款时点，这给还款人增加了困扰。
还款日还贷也“失信”
几年前，刘伟与某银行哈尔滨房信支行签订了个人购房借款合同。约定“每月15日为还款日”，“在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息”。
刘伟说，今年4月他应归还贷款1355.52元，而15日之前，他就将超过这一金额的钱存入还款账户。15日白天，银行一直未从账户中扣款。15日20时许，由于他想归集整理一下资金，就将还款账户中1500多元转至他名下的其他账户中。
刘伟说，20时30分许，他的手机收到银行发来的短信提醒，显示还款账户被扣除了一百多元，这让他想起刚转出的钱是原本用来还贷的。在十分钟之内，他就将1500多元转回了还款账户。
房信支行出具的情况说明也证实了刘伟的说法。“由于我行每日只批量扣款一次，15日不会再扣款，只能16日再扣，所以借款人并非恶意不归还我行贷款。”这份说明最后称。
然而，他的个人信用报告还是记录了这次“失信”。此后，他连续就此提出异议，但直到5月底才得知自己的逾期记录被删除。
消费者“不服气”源于两点
刘伟的遭遇并非孤例。去年底的一则报道称，一位济南市民因买车在一家银行贷款，因为多次在还款日的下午去还款，3年里被记录了12次逾期。
据我们了解到，消费者对逾期记录的“不服气”，源于银行拟定的格式合同中通常至少有两点模糊之处。
—以刘伟为例，“在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息”中的“每期还款日前”应作何理解？孙善福等三位房信支行人士表示，他们认为这里的“之前”意味着客户必须在14日就足额还款。刘伟则认为，如果照此理解的话，“每月15日为还款日”就失去了意义。
我们在最高法民事审判第一庭所编的《最高人民法院二审民事案件解析》中看到，在一个案例中，最高院法官认为，民法通则第155条规定：民法所称的“以上”“以下”“以内”“届满”，包括本数；所称的“不满”“以外”，不包括本数。对于“以前”是否包括本数，民事法律和司法解释没有明文规定。但通常“以前”与“以内”相近，从民事判决通常所确定的履行期限的解释来看，在某期日前履行也包括在该期日当天履行。
在还款日还款也可能因错过银行统一扣款而被认定违约？中国消费者协会律师团成员、北京潮阳律师事务所律师胡钢则认为，如果合同中并没有具体限定到还款日的哪一个时刻，从消费者的角度看，银行是24小时运作的，那么消费者有理由认为“最后还款日24时”前的任何一个时刻还款，都是遵守了约定的。
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