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不知道大家有没有这样的经历，刚刚发到手的工资还没有捂热乎，就收到收到信用卡的账单。小编的朋友刚刚从欧洲旅行回来，买了两个奢侈品包包，外加衣服、饰品等等，还款压力可不小。
她说“这一期的信用卡账单看来是要分期了，两张卡一共花了5万多元，可银行存款只有2万元，要全额还款，就要从余额宝里拿钱了。”你看看小编我的大白眼，于是回答说“要不你申请12期分期还款吧，这样每期只用还4000多元，还不用把投资账户的钱转出来，是不是更好些？”
相信大多数的人为了减轻还款压力，首先想到的就是分期还款，将单笔大额欠款分摊成多份来每月偿还。不过，这笔账真的算对了吗？
信用卡分期还款“手续费”知多少？
1、免息≠免手续费
“信用卡分期还款免息”，这是银行惯用的宣传。可是，一旦了办理信用卡分期还款就会发现要收取手续费。所以信用卡分期还款免息≠免手续费，而且手续费还很高。
2、免息≠免收滞纳金
信用卡逾期还款就需缴纳滞纳金，信用卡分期还款也不例外，相信大家一定会忽视这个问题吧!
3、分期手续费实际为15%远高于同期贷款利率
通常看到“申请分期还款，手续费率低至0.66%”的宣传。一般人认为年利率就是0.66%*12=7.92%,乍一看不算高，小编帮你算算哦。
以某银行信用卡12000元分12期为例
每月归还(12000/12)+12000*0.66%=1079.2元，从第二个月开始，你欠银行只有11000元了，到了最后一个月，你只欠银行1000元，但是仍然要按照12000的全额的0.66%还手续费，仍须归还1079.2元。实际利率为15.84%远高于银行所宣称的利率（每月0.66%），是银行一年期贷款利率4.35%的3.6倍。
4、提前还款手续费照收不误
一部分人只是暂时的资金短缺，准备先申请信用卡分期还款，待有钱就全额还清。可是，多家银行规定，提前结束分期的人必须一次性把账单和各期手续费都还清。提前还款手续费仍照收不误，看来银行打着为大家缓解资金困难的旗号，实则是为收取高额手续费啊。
高额的信用卡欠款会对资产流动性产生不小的压力，不少家庭尤其是年轻家庭平日的活期账户储蓄比较少，大部分资金用于投资，所以每到这种时刻，都会在全额还款与分期还款中产生纠结。不少人认为，只要选择分期，就能减轻还款压力，既不影响信用，也不用增加很多成本，一举多得。其实，这是一种误区，当信用卡欠款数额较高时，轻易选择分期还款只会增加更多还款金额，并不是一种理财的好习惯。
表面来看，信用卡分期的成本并不高，通常每期手续费为分期总金额的0.6%，比如一笔5万元的分期，每期的手续费就是300元，分6期偿还就是1800元，似乎只有3.6%的费率。
但实际上，这笔账不能这么算。因为随着持卡人还款的进行，借款的本金部分是在不断递减的，而手续费却没有随之降低，因此借款的实际手续费率无形中提高了。
先还款后投资更划算
算清了这笔账，小编朋友的问题自然也就有解了。目前，网上的理财产品的7日年化收益率都普遍低于5%，相比分期手续费率来说要低很多。
与其为了这点收益付出高额手续费的代价，不如先赎回余额宝归还信用卡欠款、等发了工资再充值余额宝更划算。
最低还款额的成本还要高
当然，尽管分期手续费并不是一笔小数目，但相比持卡人只偿还最低还款额来说要好很多。
部分持卡人由于无力偿还全额欠款，又不想影响个人信用，就只还最低还款额部分，这样做其实是会有高额利息产生的。
多数银行会对当期欠款的所有金额（无论你是否已经部分偿还）收取利息，从每笔消费当天开始计算，每天万分之五，直到持卡人还清为止。这一费率相当于年化18%，比分期手续费还要高。
所以，当你实在无法在很短时间内偿还欠款时，还是申请分期，把借贷成本固定下来更好些。想要利用信用卡投资烧钱的朋友请三思而行，合理的理财才是致富的最佳手段。
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